Fachthema · Teil B · Stand
Teil B stützt sich auf wenige Grundbegriffe, die immer wiederkehren: Elementarschaden, Neuwert und Zeitwert, Unterversicherung, Verschuldens- und Kausalhaftung. Wer sie sicher abgrenzt, löst auch Fallfragen. Dieser Ratgeber erklärt die Begriffe zuerst für die Sach-, dann für die Haftpflichtversicherung, mit Beispielen und Rechenwegen.
Übungsfragen und Lektionen zu den Prüfungsteilen A bis D, unabhängig vom VBV.
Zu den ÜbungsfragenFeuer und Elementarschaden
Wer eine Feuerversicherung für bewegliche Sachen oder Gebäude anbietet, muss die Elementarschäden zwingend mitversichern. Diese Kopplung ist gesetzlich. Elementarschäden sind in der AVO abschliessend aufgezählt, es ist eine Positivliste: Hochwasser, Sturm, Hagel, Lawinen, Schneedruck, Felssturz, Steinschlag und Erdrutsch. Sturm ist definiert als Wind von mindestens 75 Kilometern pro Stunde.
Nicht dazu gehören Erdbeben und vulkanische Eruptionen, ebenso wenig Setzungen des Baugrundes, schlechter Baugrund, fehlerhafte Bauausführung, mangelhafter Gebäudeunterhalt und Grundwasser. Die Prüfungsfrage lautet oft: Ist das Ereignis ein Elementarschaden, und wie hoch ist der Selbstbehalt? Das sind zwei getrennte Fragen.
Hausrat: Neuwert, Zeitwert, Unterversicherung
Die Hausratversicherung wird meist zum Neuwert abgeschlossen. Der Neuwert ist der Betrag für eine gleichartige neue Sache ohne Abzug für Alter, der Zeitwert der Neuwert abzüglich Abnutzung. Voraussetzung für die Neuwertdeckung ist, dass die Versicherungssumme dem tatsächlichen Neuwert des gesamten Hausrats entspricht. Ist sie tiefer, liegt Unterversicherung vor, und der Schaden wird im Verhältnis von Versicherungssumme zu Ersatzwert ersetzt (Art. 51a VVG).
Das Gegenstück ist die Überversicherung, bei der die Versicherungssumme den Versicherungswert übersteigt; sie macht den Vertrag nur bei Absicht unverbindlich. Eine Mehrfachversicherung entsteht, wenn dasselbe Interesse bei mehreren Versicherern gegen dieselbe Gefahr versichert ist. Die Meldepflicht trifft den Versicherungsnehmer, doch eine gute Vermittlerin fragt aktiv danach.
| Konstellation | Begriff | Folge |
|---|---|---|
| Versicherungssumme kleiner als Ersatzwert | Unterversicherung | proportionale Kürzung der Leistung |
| Versicherungssumme grösser als Versicherungswert, betrügerische Absicht | Überversicherung | Versicherer nicht gebunden, behält die Prämie |
| Mehrere Versicherer, Summen über dem Versicherungswert | Mehrfachversicherung | Meldepflicht, bei Arglist keine Bindung |
Gebäude und kantonale Ordnung
Bei Gebäuden ist die Zuständigkeit nicht einheitlich. In Kantonen mit Monopol (etwa Zürich, Bern, Basel-Stadt) versichert eine kantonale Gebäudeversicherung das Gebäude, Privatversicherer decken nur die Fahrhabe. In den sogenannten GUSTAVO-Kantonen ohne Monopol versichern Privatversicherer Gebäude und Fahrhabe. Wechselt ein Gebäude die Eigentümerin, gehen Rechte und Pflichten aus dem Vertrag automatisch auf sie über; die neue Eigentümerin kann den Übergang innerhalb von 30 Tagen ablehnen, das Unternehmen innerhalb von 14 Tagen nach Kenntnis kündigen (Art. 54 VVG).
Haftpflicht: Verschulden und Kausalität
Haftpflichtrecht regelt, wann jemand für einen Schaden einstehen muss. Die Verschuldenshaftung nach Art. 41 OR verlangt vier Elemente: Schaden, Widerrechtlichkeit, Kausalzusammenhang und Verschulden. Fehlt eines, entfällt die Haftung. Bei der Kausalhaftung braucht es kein Verschulden; es genügt eine bestimmte Stellung oder Gefahrenquelle, etwa als Geschäftsherr (Art. 55 OR), Tierhalter (Art. 56 OR) oder Werkeigentümer (Art. 58 OR). Die haftende Person kann sich bei den einfachen Kausalhaftungen durch den Nachweis ihrer Sorgfalt entlasten, und der Geschädigte muss das Verschulden nicht beweisen.
Haftpflichtansprüche verjähren relativ in drei Jahren ab Kenntnis von Schaden und Ersatzpflichtigem und absolut in zehn Jahren, bei Tötung oder Körperverletzung in zwanzig Jahren. Ältere Unterlagen, die noch von einem Jahr sprechen, sind überholt.
Privat-, Betriebs- und Berufshaftpflicht
Die Privathaftpflicht deckt die gesetzliche Haftpflicht der versicherten Personen für Schäden aus dem privaten Leben. Ausgeschlossen sind typischerweise absichtlich herbeigeführte Schäden, berufliche Tätigkeit und Motorfahrzeugschäden. Die Betriebshaftpflicht deckt allgemeine Risiken des Betriebs, die Berufshaftpflicht fachliche Fehler wie einen Beratungsfehler. Ein Betrieb kann beides brauchen. Für Versicherungsvermittler ist die Berufshaftpflicht Teil der Registrierungsvoraussetzungen.
Motorfahrzeug und Rechtsschutz im Überblick
Die Motorfahrzeug-Haftpflichtversicherung ist die einzige obligatorische Versicherung in Teil B. Nach Art. 58 SVG haftet der Halter für Schäden aus dem Betrieb des Fahrzeugs, ohne dass der Geschädigte ein Verschulden beweisen muss. Entlasten kann er sich nur bei höherer Gewalt oder grobem Verschulden des Geschädigten oder eines Dritten, ohne eigenes Verschulden und ohne Fahrzeugmangel (Art. 59 SVG). Der Geschädigte hat ein direktes Forderungsrecht gegen den Versicherer.
Die Kaskoversicherung ist freiwillig und deckt das eigene Fahrzeug: Teilkasko Elementarschäden, Diebstahl und Glasbruch, Vollkasko zusätzlich selbst verursachte Kollisionen. Rechtsschutz unterstützt bei eigenen Ansprüchen und bei der Abwehr unberechtigter Ansprüche, die Haftpflicht schützt vor Ansprüchen Dritter. Beide können im selben Fall relevant sein.
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Die Wochenplanung für Teil B steht im Lernplan für Teil B, die Rechnung zur Unterversicherung vertieft Hausrat- und Gebäudeversicherung. Die Regeln zum Vertrag selbst erklärt VVG für die Prüfung. Aufgaben und Lektionen findest du in den Übungsfragen und im Lernbereich; den Aufbau der Prüfung beschreibt Zulassungsprüfung im Überblick.
Wichtig zu wissen
Dieser Ratgeber ist ein unabhängiges Lernangebot. Er steht in keiner Verbindung zum Berufsbildungsverband der Versicherungswirtschaft (VBV) und ersetzt weder die offizielle Prüfung noch eine Rechtsberatung. Unsere Übungsfragen sind eigene Fragen und keine Originalfragen der Prüfung. Verbindlich sind die Prüfungsordnung, die Mindeststandards und die Angaben der offiziellen Prüfungsstelle; Termine, Gebühren und Anmeldung prüfst du dort.
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Häufige Fragen
Ist Erdbeben ein Elementarschaden?
Nein. Erschütterungen durch tektonische Vorgänge und vulkanische Eruptionen sind ausdrücklich ausgenommen.
Wie rechnet man die Unterversicherung?
Ersatzleistung gleich Schaden mal Versicherungssumme geteilt durch Ersatzwert.
Was unterscheidet Verschuldens- und Kausalhaftung?
Die Verschuldenshaftung braucht ein Verschulden des Schädigers, die Kausalhaftung knüpft an eine Stellung oder Gefahrenquelle an.
Wo liegt der Unterschied zwischen Betriebs- und Berufshaftpflicht?
Die Betriebshaftpflicht deckt allgemeine Betriebsrisiken, die Berufshaftpflicht fachliche Fehler in der Berufsausübung.
Quellen und weiterführende Links
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