Fachthema · Teil B · Stand
Die Hausratversicherung rechnet in aller Regel zum Neuwert ab. Das gilt nur, wenn die Versicherungssumme dem tatsächlichen Neuwert des gesamten Hausrats entspricht. Ist sie zu tief, droht Unterversicherung: Der Schaden wird im Verhältnis von Versicherungssumme zu Ersatzwert gekürzt (Art. 51a VVG). Bei Gebäuden kommen die kantonale Ordnung und die Handänderung dazu.
Übungsfragen und Lektionen zu den Prüfungsteilen A bis D, unabhängig vom VBV.
Zu den ÜbungsfragenNeuwert und Zeitwert
Der Neuwert ist der Betrag, der im Schadenzeitpunkt für eine gleichartige neue Sache nötig ist, ohne Abzug für Alter oder Abnutzung. Der Zeitwert ist der Neuwert abzüglich eines Abzugs für Alter, Abnutzung und technische Überholung. Die Hausratversicherung rechnet in der Regel zum Neuwert ab. Das unterscheidet sie von vielen anderen Sachversicherungen, bei denen der Zeitwert massgebend sein kann.
Beispiel aus dem Lernmaterial: Ein Fernseher im Wert von CHF 2'000 wird bei einem Einbruch gestohlen. Die Police ist nicht unterversichert. Der Versicherer ersetzt den vollen Neuwert von CHF 2'000, abzüglich eines allfälligen vertraglichen Selbstbehalts.
Unterversicherung berechnen
Erreicht die Versicherungssumme den Ersatzwert nicht, ist der Schaden, wenn nichts anderes vereinbart ist, im Verhältnis zu ersetzen, in dem die Versicherungssumme zum Ersatzwert steht (Art. 51a Abs. 2 VVG). Die Formel: Ersatzleistung gleich Schaden mal Versicherungssumme geteilt durch Ersatzwert.
Beispiel aus dem Lernmaterial: Ein Hausrat hat einen Ersatzwert von CHF 120'000 und ist nur zu CHF 80'000 versichert. Bei einem Schaden von CHF 30'000 zahlt der Versicherer 30'000 mal 80'000 durch 120'000, also CHF 20'000. Die restlichen CHF 10'000 trägt der Versicherte selbst.
Rechenweg in drei Schritten: Verhältnis bilden (80'000 durch 120'000, also zwei Drittel), mit dem Schaden multiplizieren (30'000 mal zwei Drittel), die Differenz zum Schaden ist der Anteil, den der Versicherte selbst trägt. Die Regel gilt auch für Gebäude und in der Kasko.
Unterversicherung, Überversicherung, Mehrfachversicherung
Diese Begriffe sind leicht zu verwechseln, deshalb die Gegenüberstellung:
| Konstellation | Regel | Folge |
|---|---|---|
| Versicherungssumme kleiner als Ersatzwert | Unterversicherung | proportionale Kürzung der Leistung |
| Summe grösser als Versicherungswert, in rechtswidriger Absicht | Überversicherung (Art. 51 VVG) | Versicherer nicht gebunden, behält die Prämie |
| Mehrere Versicherer, Summen zusammen grösser als der Wert | Mehrfachversicherung (Art. 46b VVG) | Meldepflicht; bei Arglist keine Bindung |
Mehrfachversicherung entsteht oft ungewollt, etwa wenn Hausrat über eine eigene Police und zusätzlich über eine Kreditkarte oder einen Mietvertrag abgesichert ist. Die Meldepflicht trifft den Versicherungsnehmer, nicht den Vermittler. Trotzdem solltest du aktiv danach fragen.
Gebäudeversicherung und kantonale Ordnung
Die Gebäudeversicherung schützt das Gebäude gegen Feuer- und Elementarschäden. Die Zuständigkeit ist nicht einheitlich: In Monopolkantonen ist eine kantonale Anstalt zuständig, in den GUSTAVO-Kantonen können Privatversicherer Gebäude versichern. Die Fahrhabe, also den Hausrat, versichern in beiden Fällen Privatversicherer. Wer Feuer versichert, muss Elementarschäden zwingend mitversichern.
| Bereich | Monopolkanton | Kanton ohne Monopol |
|---|---|---|
| Gebäude | kantonale Gebäudeversicherung | Privatversicherer |
| Fahrhabe, Hausrat | Privatversicherer | Privatversicherer |
Selbstbehalt bei Elementarschäden
Bei Elementarschäden gilt ein gesetzlich vorgeschriebener Selbstbehalt. Nach dem Lernmaterial beträgt er beim Hausrat CHF 500 pro Ereignis, bei Gebäuden 10 Prozent der Entschädigung, mindestens aber CHF 2'500 (Art. 175 AVO). Ein Sturm deckt Ziegel ab, die Reparatur kostet CHF 18'000: 10 Prozent sind CHF 1'800, das liegt unter dem Mindestbetrag, also gilt CHF 2'500. Prüfe die Beträge bei Bedarf in der AVO, denn sie können angepasst werden. Trenne in Fallfragen stets zwei Prüfschritte: Ist es ein Elementarschaden? Wie hoch ist der Selbstbehalt?
Handänderung
Wechselt das Gebäude den Eigentümer, gehen Rechte und Pflichten aus dem Versicherungsvertrag automatisch auf den neuen Eigentümer über (Art. 54 VVG). Ein neuer Abschluss ist nicht nötig. Der neue Eigentümer kann den Übergang innerhalb von 30 Tagen nach der Handänderung schriftlich ablehnen. Das Versicherungsunternehmen kann innerhalb von 14 Tagen nach Kenntnis des neuen Eigentümers kündigen; der Vertrag endet frühestens 30 Tage nach der Kündigung. Verbunden mit einer wesentlichen Gefahrserhöhung, etwa einer Umnutzung von Wohnen zu Gewerbe, gelten die Regeln zur Gefahrserhöhung sinngemäss.
Typische Fehler
- Die Neuwertdeckung zu verabsolutieren, obwohl die Summe unter dem Ersatzwert liegt.
- Die Formel verkehrt anwenden: Das Verhältnis ist Versicherungssumme durch Ersatzwert, nicht umgekehrt.
- Unterversicherung und Überversicherung verwechseln.
- Die Handänderung als Neuabschluss behandeln und die Fristen von 30 und 14 Tagen vermischen.
- Elementarschaden-Qualifikation und Selbstbehalt-Höhe in einem Schritt prüfen.
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Der Lernplan Teil B Nicht-Leben ordnet das Thema in Woche 1 und 2 ein, die Grundbegriffe fasst Sach- und Haftpflichtversicherung: Grundbegriffe zusammen. Für das Kfz-Beispiel siehe Motorfahrzeugversicherung. Den Gesamtüberblick bietet Zulassungsprüfung im Überblick. Rechne weiter mit den Übungsfragen und lies die Lektionen im Lernbereich.
Wichtig zu wissen
Dieser Ratgeber ist ein unabhängiges Lernangebot. Er steht in keiner Verbindung zum Berufsbildungsverband der Versicherungswirtschaft (VBV) und ersetzt weder die offizielle Prüfung noch eine Rechtsberatung. Unsere Übungsfragen sind eigene Fragen und keine Originalfragen der Prüfung. Verbindlich sind die Prüfungsordnung, die Mindeststandards und die Angaben der offiziellen Prüfungsstelle; Termine, Gebühren und Anmeldung prüfst du dort.
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Häufige Fragen
Was ist Unterversicherung?
Die Versicherungssumme liegt unter dem Ersatzwert. Der Schaden wird dann im Verhältnis von Versicherungssumme zu Ersatzwert ersetzt (Art. 51a VVG).
Wie berechne ich die Ersatzleistung?
Schaden mal Versicherungssumme geteilt durch Ersatzwert. Beispiel: 30'000 mal 80'000 durch 120'000 ergibt CHF 20'000.
Wo liegt der Unterschied zwischen Neuwert und Zeitwert?
Der Neuwert ist der Preis einer gleichartigen neuen Sache, der Zeitwert ist der Neuwert abzüglich Alter, Abnutzung und technischer Überholung.
Muss ich bei einem Hauskauf die Gebäudeversicherung neu abschliessen?
Nein. Rechte und Pflichten gehen automatisch auf den neuen Eigentümer über. Es gelten befristete Ablehnungs- und Kündigungsrechte.
Quellen und weiterführende Links
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