Recht · Register · Stand
Ob eine Vermittlerin im Register stehen muss, hängt davon ab, wem gegenüber sie verpflichtet ist. Dieser Ratgeber erklärt die Unterscheidung zwischen gebundenen und ungebundenen Vermittlern, die Voraussetzungen der Registrierung und die Verbindung zur Zulassungsprüfung.
Übungsfragen und Lektionen zu den Prüfungsteilen A bis D, unabhängig vom VBV.
Zu den ÜbungsfragenZwei Typen von Vermittlern
Das Aufsichtsrecht kennt zwei Grundtypen. Die Definition steht in Art. 40 VAG, und für die Prüfung zählt vor allem das Treueverhältnis. Ungebundene Vermittler stehen in einem Treueverhältnis zu den Versicherten und handeln in deren Interesse; typisch sind Broker und Maklerinnen. Gebundene Vermittler stehen in einem Treueverhältnis zu einem oder mehreren Versicherungsunternehmen und handeln in deren Interesse; typisch sind Agenturen und der Aussendienst.
Massgebend ist das tatsächliche Verhältnis, nicht die Bezeichnung auf der Visitenkarte. Wer sich Broker nennt, faktisch aber für ein einziges Unternehmen arbeitet, wird nach den tatsächlichen Verhältnissen beurteilt.
| Merkmal | Ungebunden | Gebunden |
|---|---|---|
| Treueverhältnis zu | den Versicherten | einem oder mehreren Versicherungsunternehmen |
| Registrierung | Pflicht (Art. 41 VAG) | grundsätzlich kein Eintrag im öffentlichen Register |
| Typische Vergütung | Courtage oder Honorar | Provision des Unternehmens |
| Typischer Auftritt | Broker, Maklerin | Agentur, Aussendienst |
Die Registrierungspflicht
Ungebundene Vermittler müssen sich in das öffentlich einsehbare Register eintragen lassen, das die FINMA führt. Die Pflicht und die Voraussetzungen regelt Art. 41 VAG, das Register selbst Art. 42 VAG. Die Aufsichtsverordnung konkretisiert in Art. 183 AVO die Registrierungspflicht und in Art. 184 AVO das Gesuch um Registrierung.
Gebundene Vermittler werden grundsätzlich nicht im öffentlichen FINMA-Register geführt; sie erscheinen stattdessen über das Unternehmen, an das sie gebunden sind. Eine Ausnahme sieht Art. 42 VAG vor, etwa wenn eine Tätigkeit im Ausland einen Schweizer Registereintrag voraussetzt. Gerade diese Abgrenzung ist eine beliebte Prüfungsfrage.
Voraussetzungen für den Eintrag
Die Aufsichtsverordnung gliedert die Voraussetzungen in vier Blöcke. Alle vier müssen erfüllt sein, bevor ein Eintrag möglich ist.
| Block | Inhalt | Fundstelle |
|---|---|---|
| Sitz oder Wohnsitz | Sitz, Wohnsitz oder Niederlassung in der Schweiz | Art. 186 AVO |
| Guter Ruf | persönliche Voraussetzungen und guter Ruf | Art. 187 AVO |
| Finanzielle Sicherheit | Berufshaftpflichtversicherung oder gleichwertige Sicherheit | Art. 189 AVO |
| Fähigkeiten und Kenntnisse | Nachweis nach den Mindeststandards für Aus- und Weiterbildung | Art. 43 VAG, Art. 190 AVO |
Ein Beispiel aus der Praxis
Stell dir eine Beraterin vor, die für eine einzige Gesellschaft arbeitet und deren Produkte verkauft. Sie ist gebunden, auch wenn sie im Gespräch von «Beratung» spricht. Ein Kunde, der sie für unabhängig hält, trifft seine Entscheidung auf einer falschen Grundlage. Genau davor soll die Informationspflicht schützen: Die Beraterin muss offenlegen, in wessen Interesse sie handelt. Umgekehrt muss eine registrierte, ungebundene Maklerin dem Kunden erklären, wie sie entschädigt wird und mit welchen Anbietern sie zusammenarbeitet.
Wofür die Berufshaftpflicht da ist
Die Berufshaftpflichtversicherung schützt nicht die Vermittlerin, sondern die Kundschaft. Sie soll Schäden aus Beratungsfehlern auch dann abdecken, wenn die Vermittlerin selbst nicht zahlen könnte. Wer das so formuliert, trifft die Logik der Vorschrift besser als mit der blossen Aussage, eine Versicherung sei nötig.
Änderungen melden
Mit dem Eintrag endet die Pflicht nicht. Ändern sich Tatsachen, die dem Register zugrunde liegen, müssen sie gemeldet werden; die Grundlage ist Art. 185 AVO. Zu solchen Tatsachen zählen etwa Adresse, Anstellungsverhältnis oder die Versicherungsdeckung. Das Register ist nur so verlässlich wie die Meldedisziplin derer, die darin stehen.
Die Verbindung zur Zulassungsprüfung
Der Nachweis der Fähigkeiten und Kenntnisse ist eine der vier Voraussetzungen. Du erbringst ihn mit der Zulassungsprüfung, deren Teile vom angestrebten Profil abhängen (siehe Aufbau der Prüfung). Das Profil bestimmt, in welchen Versicherungszweigen du tätig sein darfst: Allbranche, Nicht-Leben, Krankenzusatzversicherung oder Leben.
Zwei Achsen sollte man nicht vermischen. Die eine ist gebunden oder ungebunden, die andere das Qualifikationsprofil. Eine gebundene Agentin kann das Profil Leben haben, eine ungebundene Maklerin das Profil Allbranche; die beiden Merkmale sind unabhängig voneinander. Den ganzen Weg bis zur Tätigkeit zeigt Versicherungsvermittler werden in der Schweiz.
Information und Transparenz
Beide Typen unterliegen der Informationspflicht nach Art. 45 VAG: Die Kundschaft muss vor dem Abschluss wissen, mit wem sie es zu tun hat und in wessen Interesse die Person handelt. Zur Vergütung und zu Interessenkonflikten gibt es zusätzlich die Art. 45a und 45b VAG. Mehr dazu in Informationspflichten nach Art. 45 VAG und in Typische Stolpersteine.
Wichtig zu wissen
Dieser Ratgeber ist ein unabhängiges Lernangebot. Er steht in keiner Verbindung zum Berufsbildungsverband der Versicherungswirtschaft (VBV) und ersetzt weder die offizielle Prüfung noch eine Rechtsberatung. Unsere Übungsfragen sind eigene Fragen und keine Originalfragen der Prüfung. Verbindlich sind die Prüfungsordnung, die Mindeststandards und die Angaben der offiziellen Prüfungsstelle; Termine, Gebühren und Anmeldung prüfst du dort.
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Häufige Fragen
Wer muss sich im FINMA-Register eintragen lassen?
Die Registrierungspflicht trifft die ungebundenen Versicherungsvermittler (Art. 41 VAG). Gebundene Vermittler stehen grundsätzlich nicht im öffentlichen Register.
Was unterscheidet gebundene von ungebundenen Vermittlern?
Das Treueverhältnis: Ungebundene handeln im Interesse der Versicherten, gebundene im Interesse eines oder mehrerer Versicherungsunternehmen.
Welche Voraussetzungen nennt die AVO für den Eintrag?
Sitz, Wohnsitz oder Niederlassung in der Schweiz, guter Ruf, finanzielle Sicherheit und der Nachweis der Fähigkeiten und Kenntnisse nach den Mindeststandards.
Muss ich Änderungen melden?
Ja. Ändern sich eingetragene Tatsachen, sind sie zu melden (Art. 185 AVO).
Quellen und weiterführende Links
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