Fachthema · Teil A · Stand
Vermittlerinnen und Vermittler müssen die Kundschaft vor dem Abschluss informieren, von sich aus und ohne Aufforderung. Art. 45 VAG regelt, worüber, und die Art. 45a und 45b VAG ergänzen ihn bei Interessenkonflikten und Vergütung. Hier siehst du den Inhalt, den Zeitpunkt, die Folgen und die Abgrenzung zur Information des Versicherungsunternehmens.
Übungsfragen und Lektionen zu den Prüfungsteilen A bis D, unabhängig vom VBV.
Zu den ÜbungsfragenZwei Pflichten nebeneinander
Im Beratungsgespräch laufen zwei Informationspflichten gleichzeitig, die oft verwechselt werden. Die Vermittlerinformation nach Art. 45 VAG betrifft die Person der Vermittlerin. Die Produktinformation nach Art. 3 VVG trifft das Versicherungsunternehmen und betrifft den Vertrag.
| Pflicht | Wer informiert | Worüber | Norm |
|---|---|---|---|
| Vermittlerinformation | die Vermittlerin | Identität, Bindung, Entschädigung | Art. 45, 45a, 45b VAG |
| Produktinformation | das Versicherungsunternehmen | Risiken, Umfang, Prämien, Bedingungen | Art. 3 VVG |
Was Art. 45 VAG verlangt
Zum Inhalt gehören nach dem Lernmaterial insbesondere Identität und Adresse, die Stellung als gebundene oder ungebundene Vermittlerin, der Zugang zu Informationen über die eigene Aus- und Weiterbildung und die Ansprechperson für Haftungsfragen. Diese Aufzählung stammt aus unserem Lernmaterial; den genauen Wortlaut und die Form der Information entnimmst du Art. 45 VAG auf Fedlex.
Die Art der Entschädigung und der Umgang mit Interessenkonflikten stehen seit der Revision in eigenen Artikeln: Art. 45a VAG verlangt angemessene organisatorische Vorkehrungen gegen Interessenkonflikte, Art. 45b VAG die Offenlegung der Art der Entschädigung ungebundener Vermittler. In der Prüfung ist das eine beliebte Falle, weil viele Kandidaten diese Inhalte in Art. 45 selbst vermuten.
Zeitpunkt: vorvertraglich und von Amtes wegen
Beide Pflichten sind vorvertraglich. Sie sollen die Entscheidung ermöglichen und müssen ihr deshalb vorausgehen. Eine Information, die erst mit der Police eintrifft, kommt zu spät. Zudem gilt sie von Amtes wegen: Wer wartet, bis die Kundin fragt, hat die Pflicht bereits verletzt.
Courtage, Provision, Honorar
Das Aufsichtsrecht verbietet die Courtage nicht, es verlangt Transparenz. Die Kundschaft soll wissen, wie ihr Gegenüber verdient, und die Empfehlung selbst einordnen können. Die Begriffe unterscheiden sich nach dem Treueverhältnis der empfangenden Person, nicht nach dem Zahlungsfluss.
| Begriff | Wer zahlt | Typisch bei |
|---|---|---|
| Provision | Versicherungsunternehmen | gebundenen Vermittlern, Agenturen |
| Courtage | Versicherungsunternehmen | ungebundenen Vermittlern, Brokern |
| Honorar | Kundin oder Kunde | Honorarberatung, Mandaten |
Fangfrage: «Darf eine Maklerin eine Courtage annehmen?» Antwort: Ja, mit Offenlegung.
Interessenkonflikte: vermeiden, offenlegen, dokumentieren
Ein Interessenkonflikt liegt vor, wenn das wirtschaftliche Interesse der Vermittlerin und das der Kundschaft auseinanderfallen können, etwa wenn zwei gleichwertige Produkte unterschiedlich hohe Courtagen auslösen. Bewährt hat sich eine dreistufige Ordnung. Wo der Konflikt vermeidbar ist, vermeidest du ihn; wo er bleibt, legst du ihn offen; und du dokumentierst die Offenlegung, damit sie nachweisbar ist. Auf Unternehmensebene verlangt das Aufsichtsrecht eine Organisation, die diese Pflichten sichert (Art. 188 AVO).
Ein Formulierungsbeispiel
So könnte eine knappe, verständliche Offenlegung lauten: «Ich bin ungebundene Versicherungsvermittlerin und im Register der FINMA eingetragen. Ich werde durch Courtagen der Versicherungsunternehmen entschädigt, die ich Ihnen offenlege. Für diese Offerte habe ich vier Anbieter verglichen.» Das Beispiel stammt aus unserem Lernmaterial und ist weder eine amtliche Vorlage noch ein Rechtstext.
Für wen die Pflicht gilt und was du im Gespräch tust
Die Informationspflicht trifft gebundene und ungebundene Vermittler. Wer für ein einziges Unternehmen arbeitet, muss ebenso offenlegen, in wessen Interesse er handelt, wie eine Maklerin, die mehrere Anbieter vergleicht. Die Pflicht hängt an der Tätigkeit, nicht an der Bezeichnung auf der Visitenkarte.
Für die Praxis kannst du dir vier Fragen merken, die jedes Gespräch eröffnen: Wer bin ich, und wie erreichst du mich? In wessen Interesse handle ich? Wie werde ich entschädigt? Welche Interessenkonflikte bestehen, und wie gehe ich damit um? Das ist eine Gedächtnisstütze, keine Checkliste der Aufsicht.
Typische Fehler in der Prüfung
- Die Entschädigung in Art. 45 suchen, obwohl sie in Art. 45b geregelt ist.
- Die Information auf Nachfrage verstehen, obwohl sie von Amtes wegen zu erteilen ist.
- Die Pflicht der Vermittlerin mit der Produktinformation des Unternehmens gleichsetzen.
- Courtage für unzulässig halten, obwohl nur ihre Offenlegung verlangt wird.
Folgen einer Verletzung
Verletzt eine Vermittlerin die Informationspflicht, drohen zwei getrennte Folgen: aufsichtsrechtliche Massnahmen der FINMA bis zur Löschung im Register und zivilrechtliche Haftung gegenüber der Kundschaft, wenn ein Schaden entstanden ist. Für den zweiten Fall besteht die Berufshaftpflichtversicherung, deren Sicherheiten Ansprüche aus Beratungsfehlern decken (Art. 189 AVO).
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Zu Register und Bindung siehe Registrierung, gebundene und ungebundene Vermittler. Vergütung und Konflikte vertieft Interessenkonflikte und Vergütung. Weitere Verwechslungen behandeln die Typischen Stolpersteine, den Berufsweg zeigt Versicherungsvermittler werden. Aufgaben dazu stehen in den Übungsfragen.
Wichtig zu wissen
Dieser Ratgeber ist ein unabhängiges Lernangebot. Er steht in keiner Verbindung zum Berufsbildungsverband der Versicherungswirtschaft (VBV) und ersetzt weder die offizielle Prüfung noch eine Rechtsberatung. Unsere Übungsfragen sind eigene Fragen und keine Originalfragen der Prüfung. Verbindlich sind die Prüfungsordnung, die Mindeststandards und die Angaben der offiziellen Prüfungsstelle; Termine, Gebühren und Anmeldung prüfst du dort.
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Häufige Fragen
Wann muss ich die Kundschaft informieren?
Vor dem Vertragsabschluss und von Amtes wegen, ohne dass die Kundin danach fragt.
Worüber informiert die Vermittlerin?
Über ihre Identität, ihre Stellung als gebundene oder ungebundene Vermittlerin und weitere Angaben nach Art. 45 VAG; Entschädigung und Interessenkonflikte regeln Art. 45a und 45b VAG.
Worin unterscheiden sich Art. 45 VAG und Art. 3 VVG?
Art. 45 VAG betrifft die Vermittlerin und ihre Person, Art. 3 VVG das Versicherungsunternehmen und den Vertrag.
Darf ein Broker eine Courtage annehmen?
Ja, wenn die Art der Entschädigung offengelegt wird.
Quellen und weiterführende Links
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