Fachthema · Teil B · Stand
Die Motorfahrzeug-Haftpflichtversicherung ist die einzige obligatorische Versicherung im Stoff von Teil B. Sie bezahlt Schäden, die andere durch dein Fahrzeug erleiden. Teilkasko und Vollkasko sind freiwillig und decken das eigene Fahrzeug: die Teilkasko ohne selbst verursachte Kollisionen, die Vollkasko mit ihnen. Hier siehst du die Unterschiede, die typischen Prüfungsfallen und eine Rechnung zur Unterversicherung.
Übungsfragen und Lektionen zu den Prüfungsteilen A bis D, unabhängig vom VBV.
Zu den ÜbungsfragenDrei Deckungen im Vergleich
Die wichtigste Unterscheidung ist die Frage, wessen Schaden gedeckt wird und ob der Abschluss Pflicht ist.
| Deckung | Abschluss | Gedeckt wird | Nicht gedeckt |
|---|---|---|---|
| Haftpflicht | obligatorisch (Art. 63 SVG) | Schaden, den Dritte durch den Betrieb des Fahrzeugs erleiden | Schaden am eigenen Fahrzeug |
| Teilkasko | freiwillig | eigenes Fahrzeug bei Elementarschäden, Diebstahl, Glasbruch, Brand, Tier- und Marderschäden | selbst verursachte Kollisionsschäden |
| Vollkasko | freiwillig | wie Teilkasko, zusätzlich selbst verursachte Kollisions- und Unfallschäden | was der Vertrag klar ausschliesst |
Haftpflicht: Halterhaftung und direktes Forderungsrecht
Nach Art. 58 SVG haftet der Halter für Schäden, die beim Betrieb des Fahrzeugs entstehen, auch ohne eigenes Verschulden. Das ist eine strenge Kausalhaftung: Die geschädigte Person muss nur den Betrieb des Fahrzeugs und den Schaden nachweisen. Die Haftpflichtversicherung stellt sicher, dass die Entschädigung tatsächlich bezahlt wird, unabhängig von der finanziellen Lage des Halters.
Entlasten kann sich der Halter nur unter den engen, in Art. 59 SVG abschliessend genannten Voraussetzungen: bei höherer Gewalt oder grobem Verschulden der geschädigten Person oder eines Dritten, und nur wenn ihn selbst kein Verschulden trifft und kein Fahrzeugmangel mitgewirkt hat.
Eine Besonderheit ist das direkte Forderungsrecht nach Art. 65 SVG. Die geschädigte Person kann ihre Forderung im Rahmen der Versicherungsdeckung unmittelbar gegen den Versicherer richten und muss nicht zuerst gegen den Halter vorgehen. Der Versicherer kann sich ihr gegenüber nicht auf jede Einrede aus dem Versicherungsverhältnis berufen.
Halter und Lenker sind nicht dasselbe
Die Halterhaftung trifft den Halter, nicht automatisch den Lenker. Fahren zwei verschiedene Personen, etwa bei einem Leihauto, haftet grundsätzlich der Halter. Der Lenker kann zusätzlich persönlich nach Art. 41 OR haften. Diese Trennung ist ein häufiger Punkt in Fallfragen.
Nationaler Garantiefonds
Der Nationale Garantiefonds ist eine gemeinsame Einrichtung der zugelassenen Motorfahrzeug-Haftpflichtversicherer. Nach dem Lernmaterial deckt er insbesondere Schäden durch unbekannte oder nicht versicherte Fahrzeuge, etwa bei Fahrerflucht. Seit dem 1. Januar 2024 ist er nicht mehr für die vollständige Abwicklung der Ansprüche gegen einen insolventen Versicherer zuständig: Er zahlt nur den Anteil, der durch einen Konkursverlustschein ausgewiesen ist. Prüfe diesen Punkt bei Bedarf in Art. 76 SVG.
Teilkasko oder Vollkasko
Die Kaskoversicherung deckt den Schaden am eigenen Fahrzeug und ist freiwillig. Die Teilkasko umfasst typischerweise Elementarschäden, Diebstahl, Glasbruch, Brand sowie Schäden durch Tiere oder Marder. Die Vollkasko deckt zusätzlich selbst verursachte Kollisions- und Unfallschäden, auch bei eigenem Verschulden des Lenkers.
Bei Totalschaden oder Diebstahl richtet sich die Entschädigung nach dem Zeitwert oder, bei neueren Fahrzeugen innerhalb einer vertraglich vereinbarten Frist, nach dem Neuwert. Wie lange diese Frist läuft, steht im Vertrag.
Unterversicherung in der Kasko berechnen
Ist das Fahrzeug im Verhältnis zu seinem Wert zu tief versichert, gilt dieselbe Proportionalregel wie in der Sachversicherung (Art. 51a VVG): Ersatzleistung gleich Schaden mal Versicherungssumme geteilt durch Ersatzwert.
Beispiel aus dem Lernmaterial: Ein Fahrzeug hat einen Ersatzwert von CHF 40'000 und ist nur zu CHF 30'000 versichert. Bei einem Reparaturschaden von CHF 8'000 zahlt der Versicherer 8'000 mal 30'000 durch 40'000, also CHF 6'000. Die restlichen CHF 2'000 trägt der Versicherte.
Bonus-Malus
Das Bonus-Malus-System ist ein Prämienstufensystem: Schadenfreie Jahre senken die Prämie (Bonus), verursachte und übernommene Schäden können sie erhöhen (Malus). Wer zehn Jahre unfallfrei fährt, erreicht im Beispiel des Lernmaterials die höchste Bonusstufe. Nach einem selbstverschuldeten Unfall, der über die Vollkasko läuft, steigt er in der Regel um mehrere Stufen zurück.
Trägt dagegen die Haftpflichtversicherung des allein schuldigen Dritten den Schaden vollständig, nimmt die geschädigte Person ihre eigene Kasko nicht in Anspruch. Ihre Bonusstufe bleibt dann in der Regel unverändert. Ersetzt die Kaskoversicherung den Schaden zunächst, kann sie Regress beim Haftpflichtversicherer des Verursachers nehmen.
Typische Prüfungsfallen
- Haftpflicht und Kasko verwechseln: Die Haftpflicht deckt Dritte, die Kasko das eigene Fahrzeug.
- Halter und Lenker gleichsetzen: Art. 58 SVG trifft den Halter.
- Den vertraglichen Kasko-Selbstbehalt mit dem gesetzlichen Selbstbehalt der Elementarschadenversicherung nach AVO verwechseln. Der Kasko-Selbstbehalt ist frei vereinbar.
- Den Garantiefonds als allgemeinen Auffangtopf für jede Insolvenz zu verstehen: Seit 2024 gilt die Beschränkung auf den durch Verlustschein ausgewiesenen Anteil.
- Fragen zur Bonusstufe vorschnell mit «Unfall gleich Rückstufung» beantworten: Entscheidend ist, ob die eigene Kasko in Anspruch genommen wurde.
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Den Platz im Lernplan zeigt Lernplan für Teil B Nicht-Leben, die Grundbegriffe fasst Sach- und Haftpflichtversicherung: Grundbegriffe zusammen. Zur Abgrenzung von Haftpflicht und Verkehrsrechtsschutz siehe Rechtsschutzversicherung: Grundlagen. Den Gesamtüberblick gibt Zulassungsprüfung im Überblick. Aufgaben findest du in den Übungsfragen und die Lektionen im Lernbereich.
Wichtig zu wissen
Dieser Ratgeber ist ein unabhängiges Lernangebot. Er steht in keiner Verbindung zum Berufsbildungsverband der Versicherungswirtschaft (VBV) und ersetzt weder die offizielle Prüfung noch eine Rechtsberatung. Unsere Übungsfragen sind eigene Fragen und keine Originalfragen der Prüfung. Verbindlich sind die Prüfungsordnung, die Mindeststandards und die Angaben der offiziellen Prüfungsstelle; Termine, Gebühren und Anmeldung prüfst du dort.
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Häufige Fragen
Ist die Kaskoversicherung Pflicht?
Nein. Obligatorisch ist nur die Motorfahrzeug-Haftpflichtversicherung; Teilkasko und Vollkasko sind freiwillig.
Was deckt die Teilkasko, was die Vollkasko?
Die Teilkasko deckt typischerweise Elementarschäden, Diebstahl, Glasbruch, Brand sowie Tier- und Marderschäden. Die Vollkasko deckt zusätzlich selbst verursachte Kollisions- und Unfallschäden.
Haftet immer der Lenker?
Nein. Die Halterhaftung nach Art. 58 SVG trifft den Halter. Der Lenker kann zusätzlich nach Art. 41 OR persönlich haften.
Was bedeutet direktes Forderungsrecht?
Die geschädigte Person kann ihre Forderung im Rahmen der Versicherungsdeckung direkt gegen die Haftpflichtversicherung richten (Art. 65 SVG).
Wie berechne ich eine Unterversicherung?
Ersatzleistung gleich Schaden mal Versicherungssumme geteilt durch Ersatzwert, also nach Art. 51a VVG im Verhältnis von Summe zu Wert.
Quellen und weiterführende Links
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